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RATA MUTUO
1.003 €
TAG: 3,57 - TAEG: 3,86 %
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Come calcolare la rata di un mutuo in base allo stipendio?
Per calcolare il vostro mutuo in modo corretto, dovete innanzitutto sapere quanto potete permettervi di pagare ogni mese. Generalmente l’importo della rata non dovrebbe mai superare il 35% del reddito.
Cos’è un mutuo: definizione e significato
Il mutuo è il contratto che viene stipulato tra un Istituto di Credito (mutuante) e un soggetto (mutuatario).
Il mutuatario riceve in prestito dal mutuante una somma di capitale e s’impegna, sulla base di quanto stabilito nel contratto, alla sua restituzione attraverso rate periodiche maggiorate degli interessi maturati durante il periodo del contratto.
Attraverso questo contratto, un soggetto ottiene in prestito dalla propria banca una somma di denaro che gli servirà per acquistare un immobile.
Differenza tra mutuo e finanziamento
Il mutuo è un prestito a medio lungo termine (normalmente tra 5 e 30 anni) garantito da ipoteca su un immobile (non per forza quello su cui si fa il mutuo).
Viene erogato un capitale in una tranche dalla banca e lo si restituisce a rate (mensili, semestrali o annali).
Lo standard prevede l’80% del valore di perizia dell’immobile (si può arrivare al 100% ma più caro o con maggiori garanzie) e la rata non può essere più del 30/35% del proprio stipendio (sommando anche gli altri finanziamenti).
Il finanziamento è un prestito a breve o medio termine (normalmente tra 1 e 10 anni) senza garanzia ipotecaria. Viene erogato un capitale in una tranche dalla banca e lo si restituisce a rate (mensili).
Normalmente si va dai 1.000 € ai 30.000/50.000€ (a seconda delle banche) e la rata non può essere più del 30/35% del proprio stipendio (sommando anche gli altri finanziamenti).
Quali sono i requisiti per ottenerlo?
L'importo del prestito dipende da due requisiti: reddito e patrimonio. L'istituto di credito valuta questi valori per determinare la vostra capacità di rimborsare il prestito.
La banca controllerà la vostra storia creditizia, che comprende la cronologia dei pagamenti, il tipo di credito (ad esempio, carta di credito, prestiti rateali) e l'importo del prestito.
Infine, l'istituto di credito verificherà anche il vostro attuale rimborso del debito per valutare la fattibilità dell’operazione.
Quali documenti sono necessari per ottenere un mutuo?
Un documento necessario per ottenere il mutuo è la domanda di mutuo: è il modulo in cui si richiede ed elenca i vostri dati personali, il vostro reddito e patrimonio, i dettagli di rimborso del debito e l'importo del mutuo.
Un altro documento necessario è il contratto di mutuo: la domanda di mutuo costituisce la base del contratto di mutuo. Si tratta di un contratto legalmente vincolante tra il cliente e il mutuante, il quale delinea i dettagli del prestito e le condizioni che si applicano al prestito.
Poi c’è un documento che serve per richiedere il mutuo è la mappa catastale: quest’ultimo è la rappresentazione grafica del terreno.
Infine, l'istituto di credito può richiedere altri documenti a sostegno della richiesta, come il titolo di proprietà e i documenti di proprietà.
Agevolazioni per la prima casa e per i giovani
Alcuni istituti di credito offrono agevolazioni per gli acquirenti della prima casa. Per esempio, con la legge di bilancio 2022 è stato confermato il Bonus prima casa per gli under 36. In cosa consiste?
Questo bonus permette fino al 31 dicembre 2022 a tutti gli under 36 con ISEE inferiore a 40 mila euro che vogliono comprare casa, di usufruire di importanti agevolazioni fiscali e sull’ottenimento del mutuo.
Per esempio, chi usufruirà di questo bonus, all’acquisto della casa non pagherà nessuna imposta, inoltre, potrà ottenere un mutuo fino all’80% del valore di mercato dell’immobile.
Le migliori banche per richiedere un mutuo
Quando si tratta di ottenere un mutuo, ci si dovrà rivolgere obbligatoriamente a una banca. Questo perché le banche sono le uniche autorizzate a concedere mutui.
Le banche hanno linee guida e requisiti diversi per i richiedenti di un mutuo; quindi, è importante ricercare quella più adatta a voi. Una cosa da tenere presente è che le banche migliori non sono necessariamente le più popolari.
La popolarità deriva dal numero di clienti della banca, e molte banche offrono gli stessi servizi. La banca migliore è quella che vi concederà il mutuo di cui avete bisogno nel modo più favorevole possibile.
Ci sono diversi fattori da considerare quando si sceglie una banca, come ad esempio i seguenti:
- Tassi di interesse e commissioni: i tassi di interesse e le commissioni sono di solito le considerazioni più importanti. La maggior parte dei mutui per la casa prevede tassi di interesse variabili, il che significa che i tassi di interesse possono variare nel tempo.
- Procedura di richiesta: oltre ai tassi di interesse e alle commissioni, è necessario considerare anche la procedura di richiesta.
Si tratta del tipo di metodo che dovrete utilizzare per richiedere il prestito, delle modalità di firma dei documenti e della rapidità con cui dovrete rispondere alle domande del creditore.
- Requisiti per il deposito: per ottenere un mutuo ipotecario è possibile richiedere un deposito a titolo di garanzia. Questo può proteggere il creditore in caso di inadempienza.
Tra gli istituti di credito più noti e affidabili possiamo elencare Intesa Sanpaolo, Unicredit, UBI, Credem, BPM, Sella e Banca Carige.
Come ottenere un mutuo senza anticipo o acconto, al 100%
Per mutuo al 100% si intende un mutuo che finanzia oltre l’80% del valore dell’immobile arrivando qualche volta addirittura a coprire il 100%.
Questo, significa che all’acquisto di una casa non dovrai anticipare l’acconto, cosa che può bloccare molti acquirenti nell’acquisto di un immobile.
Per richiedere un mutuo sopra l80% del valore bisognerà fornire delle garanzie accessorie come:
- Una polizza assicurativa fideiussoria: ha l’obiettivo di coprire l’eccedenza fino al 20% del valore dell’immobile in garanzia rispetto all’80% massimo di norma erogato.
- L’ipoteca sull’immobile: anche con la concessione di questo tipo di mutuo viene iscritta l’ipoteca sull’immobile acquistato, il quale rappresenterà la garanzia per la banca, che in caso di insolvenza potrà richiedere l’espropriazione.
- La presentazione di un terzo garante: un terzo soggetto che garantisca il rimborso della somma nel caso in cui il cliente non fosse in grado di provvedervi personalmente.